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关于保险,我们收集了11条所有人都困惑的问题来解答
2021-12-29 01:38
本文摘要:保险产物一直以来,都是一个颇具争议的话题。今天借助一位从业者10多年的保险行业从业履历,一一为大家解答关于保险的种种疑惑。困惑一:前几天有一个保险公司的业务人员给我说,他们公司的一款产物特别好,收益好、保障高、灵活,可以兼顾重疾、养老、教育金等多种功效,保险到底是怎么回事,保险能够解决哪些问题?解惑:许多人买保险,想要收益高,灵活性好,可以随时变现,还想要宁静性强,不会亏损。 所以,现在有些保险公司为了迎合客户的这种心态,研究出一系列「花里胡哨」的产物。

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保险产物一直以来,都是一个颇具争议的话题。今天借助一位从业者10多年的保险行业从业履历,一一为大家解答关于保险的种种疑惑。困惑一:前几天有一个保险公司的业务人员给我说,他们公司的一款产物特别好,收益好、保障高、灵活,可以兼顾重疾、养老、教育金等多种功效,保险到底是怎么回事,保险能够解决哪些问题?解惑:许多人买保险,想要收益高,灵活性好,可以随时变现,还想要宁静性强,不会亏损。

所以,现在有些保险公司为了迎合客户的这种心态,研究出一系列「花里胡哨」的产物。可是,这些产物华而不实,就似乎你想买件羽绒服,销售人员给你说,他们生产了一件衣服,冬天保暖,夏天凉爽,游泳可以当泳衣,出席正式场所可以当西装,运动还可以当运动服,你会购置这样一款衣服吗?所以,我想说的是,还是让保险回归到保险的本质,解决保险能解决的焦点问题——风险规避。例如:重大疾病类保险所能解决的就是当被保险人罹患重大疾病时的治疗用度、营养用度、收入损失等方面的问题。

可是,你不能要求重大疾病保险给你带来灵活的现金流和高额的投资回报。年金类保险可以实现在确定的时间有一笔确定的用度,从而解决被保险人的日常生活保障、养老、财富锁定、财富有效传承等方面的问题。

可是,你不能要求年金类保险有高额的回报和住院用度报销的功效。所以,我经常告诉我的客户,不要去想一份保险能同时实现花钱少、保障足、收益高、宁静性佳和流动性强的目的。金融产物有其各自的特点与作用,不行能一款保险把所有的优势都占尽。让保险回归其保障的本质是最好的选择。

困惑二:保险什么时候购置最合适?解惑:许多客户会问我类似的问题:我现在买保险合适吗?我什么时候买保险最合适?我的看法是:如果知道90天后会得重大疾病,那么,今天购置重大疾病保险最合适;如果知道明天会发生意外,那么,今天购置意外伤害保险最合适。正所谓「预知三日事,富贵万万年」。可是,我们没法预知。所以,现在买就是最合适的时间,因为我们不知道风险什么时候来临。

随着年事增大,被保障时间在缩短,可是,所缴纳的保费却增加。用更多的款项,换来更少的保障期,这个生意是不是不划算呢?所以,现在、连忙、马上购置保险就是最合适的时间。

困惑三:我以为买保险不划算,你以为呢?解惑:什么叫划算呢?拿定期寿险产物来说,10年缴费,10年保障期,100万保额。30岁的人缴费应该每年在1000多元,10年总共缴纳1万多保费。如果身故了,保险公司赔偿100万身故金。

那么,问题来了,如果一小我私家今天买了意外险,明天出车祸身故,保险公司赔偿了他100万,他是赚了还是赔了呢?划算还是不划算呢?可是,如果这10年他没失事,平安渡过,1万多元就算吊水漂了,他没死,是划算还是不划算呢?我的看法是:在生命的风险保障眼前,不要用收益来权衡划算与不划算。困惑四:我听许多人说保险不靠谱,是骗人的条约陷阱,这是怎么回事呢?解惑:说实话,我是法学专业身世,也在保险业干了十多年了,还真没发现保险是条约陷阱。首先,保险条约的制定要经由多个严格流程才气出台,从精算部门、法务部门审核,各相关部门会签,再到保监会审批存案,之后才气投放市场,有多大可能审核出一个条约陷阱来呢?其次,保险条约是典型的花样条约,《中华人民共和国条约法》第四十一条划定,对花样条款的明白发生争议的,应当根据通常明白予以解释。

对花样条款有两种以上解释的,应当接纳倒霉于提供花样条款一方的解释。所以,保险公司如果出一个模棱两可的条约条款,那就只有一个效果:等着输讼事赔钱。

所以,如果你开一个保险公司,你会给自己埋这个地雷炸自己吗?第三,从市场角度来说,保险业已经是竞争很是猛烈的自由化市场了,市场上永远不缺少努力踩踏别人突出自己的同行。如果A公司出了一个陷阱条约,或者是争议解释的条约,一定会有其他BCDEF公司跳出来,指责A公司不靠谱。所以,综合以上三点,再来想一下,保险公司有多大念头来做这件事情呢?我可以卖力任地讲,这件事是保险公司不愿做、不能做、也不敢做的。所以,人云亦云是差池的,自己要有理性的推理分析才是王道。

困惑五:市场上对保险的评价一直都是毁誉参半,你怎么看?解惑:简直有这样的现象,甚至有人编出种种顺口溜来骂保险。可是,这些问题的焦点在于销售误导,而销售误导的焦点不在于保险产物自己,在于海内的保险署理人制度。

海内的人寿保险署理人大多没有牢固人为,收入全部靠销售佣金,而且销售保险的署理人入门门槛极低,可是从业门槛又极高。举例来说,小我私家寿险行业的新人,13个月留存率在20%左右,也就是说,100小我私家入职,一年后或许只有20小我私家没有被淘汰。

所以,在保险署理人这个从业群体里,高专业素养和低水平销售并存,销售人员留存率极低,淘汰率极高。这就导致了为数不少的署理人有意或无意地泛起销售误导。

有意指的是,有些人为了完成考核,赚到佣金,做一些夸大收益、带病投保、居心隐瞒等误导行动;无意指的是,有些人因为专业素养不够,而泛起不正确的保险设置方式,进而导致客户被误导。困惑六:署理人制度让保险行业毁誉参半,那么,各家保险公司为什么不改变呢?解惑:其实这个问题是「非不愿也,乃不能尔」。公司是以营利为目的建立的商业组织,所以,首先思量的是成本和利润,要对其投资的股东卖力。

就像我前一篇文章说的,保险公司如果想改变销售人员因为业绩考核和收入压力而发生的销售误导问题,那么,实行员工制来取代现有的署理人制度应该是比力好的偏向。但以中国平安为例,2016年平安年报显示,全国共有署理人110万人,如果这110万人转变为员工制的话,人力成本要占用几多呢?以每人平均2000元的基本薪资盘算,社保公积金单元缴纳的用度每人约莫在800元/月,一年就在10000元左右的牢固人力成本支出,全公司每年就会增加110亿的支出。而中国平安2016年的净利润才610亿, 分外增加近百亿的成本支出,哪个公司敢这么做呢?其实,各家公司对于这些问题,也有革新行动——努力提高入门人员的学历门槛,增强培训,强化合规。但这些,我认为都是治标不治本的行动。

困惑七:如何解决保险销售人员和制度之间的问题?解惑:我小我私家认为,保监会近年提出的产销分散的政策,偏向是对的。就是各家保险公司专注做产物研发、客户理赔、客户服务等内容,销售行动由专业署理公司和经纪公司来完成。这样做的利益,我认为有三个:1. 经纪和署理公司有多个产物销售,让销售人员能够客观公正选择适合客户的保险产物,从而制止保险公司专属署理人基于自身利益而泛起的「王婆卖瓜自卖自夸」现象;2. 各家产物搜集到一个平台上,这让各家公司保险产物的竞争越发猛烈,迫使各家公司增强产物的研发能力,推出越发切合客户利益的产物;3. 保险署理公司将更大的资源和精神放到提高销售人员专业能力上,而且船小好调头,可以实验员工制等模式推动销售业务,进而推进整个行业的生长。

在蓬勃国家,产销分散已经很是成熟了。如下表显示,寿险专业中介渠道保费收入占比对比显示,欧洲地域占到整体保费收入的12%,而中国仅仅占到0.6%左右,远远低于蓬勃地域。

困惑八:我应该怎么选择保险呢?解惑:合理设置保险是一个比力专业且系统的事情,大要思路是:「量体裁衣、风险转嫁、预留退路、计划传承」十六字。首先,量体裁衣,每小我私家的家庭结构、收入结构、资产欠债情况、未来计划、职业特点及康健状况都差别。

所以,会涉及到险种种别、缴费期限、保险责任、现金流计划的差别。许多人购置保险是看别人买什么,自己就买什么。其实,就像别人穿一件衣服很悦目,可是它并纷歧定适合你一样。

设置保险,首先要思量,产物是否适合自身。其二,风险转嫁,保险最基本的功效是提供风险转移,即把意外风险、康健风险、失能风险、以致生产谋划风险带来的损失,尽可能地转嫁给保险公司,进而让自己的财政状况不受太大影响。所以,设置保险时,应该思量的是这些产物帮你抵御了几多风险,而不是给你带来了几多收益。

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其三,预留退路,保险产物不行能让你豪富大贵,可是它却具备一些特此外属性。例如,它可以带来连续稳定的现金流;可以实现小我私家产业和企业产业的有效隔离;可以把资产有效给到想给的人等。

这个功效,总体来说,就是给自己和家庭留一条退路——在人生逆境时,还能有最基本的保障和反弹的资本。其四,计划传承,资产传承有多种方式,而保险无疑是很是重要的一种。保险金是受益人的专属资产,且可以通过保险设置类似于信托功效的方式,到达避税传承、专属传承、宁静传承的效果。困惑九:市场上的保险产物太多了,我到底应该怎样选择呢?解惑:这个问题太难回覆了,因为涉及的面太广了。

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我以为要换个方式来思考会简朴一些:我们所有购置保险的行为都是需要通过保险销售人员来完成的,所以,我们可以明白为,如果我们选择了一个专业的保险销售人员,我们很或许率就选择了一个适合的保险设置方案。怎样判断一个保险销售人员是否专业?首先,你要相识销售人员的从业时间,在保险行业如果没有两三年以上的从业履历,我小我私家感受是很难成为一名优秀的保险从业人员。

尤其是你「二姑家的孩子」从业两个月后,来找你买保险,跟你说:「叔啊,我快要被考核掉了,你就帮我个忙,买个保险吧。你看一年三五千缴费对你什么压力都没有,你就帮个忙吧。」这种情况,你一定要拒绝,一定要拒绝,一定要拒绝!重要的话说三遍。人情保单是千万不能做的,许多理赔泛起纠纷,都是你买的时候,要么抹不开体面去问清楚,要么就是亲戚朋侪压根就啥都不懂,给你歪嘴僧人念错经。

其次,你要看这个销售人员找你谈保险设置的时候,是凭据你的详细情况,来设计保险方案,还是跟你说:「我们公司有一款产物特别好,你相识一下吧。」你可能以为销售人员这么说没啥问题,可是请记着我的话,保险要量体裁衣。

你能想象这样的场景吗?你去医院,医生给你说:「我们医院新研发了一款药物特别好,你吃两瓶相识一下吧。」第三,你要看销售人员给你解说方案时,是否能解决你当前面临的问题。如果一个销售人员给你的保险方案没有思量到你现在的职业特点、康健、社保、收入、支出、资产欠债情况和子女教育计划等因素,那么,这个方案并不能解决你当前的问题。

所以,相比自己费努力气去选公司,选产物,不如选一个正确的人,让专业的人帮你做专业的事情。人选对了,事情也就对了。困惑十:有人说保险,收你保费的时候很容易,理赔却很难。

是这样的吗?解惑:这个问题,我小我私家认为是一个伪命题。因为,这个问题首先设置了一个大前提,就是保险公司是不愿意给客户理赔款的。可是,对于这个问题,我们换一个角度思考,就不是这么回事了。试想,正常的理赔对保险公司的生长是有正面作用还是有负面作用呢?一方面,正常的理赔可以影响更多对保险有疑虑的人、张望的人做出投保决议,进而促进业务生长。

另一方面,在自媒体和网络信息都超级蓬勃的今天,保险公司如果把正常的理赔拒赔了的话,预计消息分分钟就会在各大媒体流传了。这种情况所发生的负面影响,带来的品牌形象和业务收入的损失,不是几十万的理赔款能够弥补的。所以说,保险公司肯定不会拒绝正常理赔。

困惑十一:现在重大疾病治疗用度要40-50万,我小我私家年收入都100万以上了,而且另有社保,我的经济能力足够抵御重大疾病的风险,是不是就没须要买重大疾病保险了呢?解惑:想确定自己是否能够抵御重大疾病风险,你要弄明确几件事情:首先,你要明确,你的收入泉源是主动收入还是被动收入。也就是说,你现在年收入100万,如果你不事情了,躺在家里,每年是否还能有100万的收入呢?如果不事情,你的收入酿成了一年5万,那你其实不具有小我私家抵御重大疾病风险的能力。其次,你要明确,一旦发生重疾事件,你所面临的支出有哪些:1、高额的医疗用度50万元左右,如果用自费药品,医疗费只会更高;2、后期营养康复用度20万元左右;3、至少三年的主动收入损失;4、家人陪护导致的收入损失;那么,再来看看,这些用度,社保能赔偿几多呢?以北京地域为例,社保医疗最高赔偿限额是30万。

可以看得出,主动收入越高,罹患重疾后损失越大,主要是收入损失。而这些损失,社保、过往的储蓄、各种投资都是无法做分外赔偿的。只有商业保险中的重大疾病保险,可以有效解决这个问题,在失去主动收入能力的期间,做收入赔偿。

所以,重大疾病保险是任何人都需要设置的,差别的只是额度的多与少而已。


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